引入了舊金山全國(guó)各小學(xué)和全國(guó)各地學(xué)校提供的兒童儲(chǔ)蓄帳戶(CSA)，以提高大學(xué)入學(xué)率，限制學(xué)生債務(wù)并為低收入兒童創(chuàng)造平等機(jī)會(huì)。但是，舊金山州立大學(xué)管理學(xué)助理教授伊恩·鄧納姆(Ian Dunham)發(fā)現(xiàn)，地理環(huán)境-尤其是在缺乏實(shí)體銀行和信用合作社的社區(qū)中-可能對(duì)擁有CSA的家庭實(shí)際上為大學(xué)儲(chǔ)蓄多少起到關(guān)鍵作用。

鄧納姆(Dunham)在舊金山州立大學(xué)林姆商學(xué)院(Lam Family College)任教，而兩位合作者是第一個(gè)研究經(jīng)濟(jì)不平等，鄰里的金融服務(wù)環(huán)境與附近學(xué)校的CSA儲(chǔ)蓄率之間關(guān)系的人。消費(fèi)者事務(wù)雜志。

他們檢查了舊金山的幼兒園到大學(xué)(K2C)計(jì)劃，這是美國(guó)歷史最悠久，規(guī)模最大的CSA計(jì)劃之一。自2012年以來(lái)，舊金山聯(lián)合學(xué)區(qū)(SFUSD)一直在開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄帳戶，并為每一個(gè)新幼兒園至六年級(jí)學(xué)生存入50美元。鼓勵(lì)家人和朋友在學(xué)生整個(gè)教育期間為他們的儲(chǔ)蓄帳戶捐款，并為他們提供不同的激勵(lì)措施，例如經(jīng)濟(jì)匹配。

Dunham及其合作者與舊金山金融賦權(quán)辦公室合作，分析了SFUSD 74所小學(xué)中超過(guò)21,000個(gè)CSA的數(shù)據(jù)，并繪制了所有銀行，信用合作社，小學(xué)和其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(如發(fā)薪日貸方)的地圖， 在城市。對(duì)他們而言，最突出的是儲(chǔ)蓄率最低的學(xué)校，社區(qū)人口統(tǒng)計(jì)學(xué)和支票兌現(xiàn)機(jī)構(gòu)數(shù)量之間的關(guān)系。

鄧納姆說(shuō)：“我們的研究發(fā)現(xiàn)，在收入相對(duì)較低的社區(qū)中，實(shí)體銀行和信用合作社很少，發(fā)薪日貸方，支票兌現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和當(dāng)鋪的學(xué)校儲(chǔ)蓄率較低。”他稱這些街區(qū)為“金融沙漠”，因?yàn)樗鼈內(nèi)狈χ髁鞯你y行選擇。

鄧納姆說(shuō)，“邊緣”金融服務(wù)提供商試圖通過(guò)廣告宣傳自己為低成本，易于使用且對(duì)文化敏感的消費(fèi)者來(lái)吸引那些資金不足和資金不足的消費(fèi)者。但是，這些提供者在費(fèi)用上并不總是透明的，長(zhǎng)期依賴它們并不一定對(duì)中低收入家庭的資產(chǎn)建設(shè)策略有利。主流銀行和信用合作社提供消費(fèi)者保護(hù)，包括FDIC保險(xiǎn)和透明性。參與金融主流活動(dòng)使人們更容易為未來(lái)儲(chǔ)蓄并建立信用記錄。

鄧納姆說(shuō)，雖然他的研究并未解釋為何金融荒漠地區(qū)的人的CSA儲(chǔ)蓄率較低，但確實(shí)強(qiáng)調(diào)了改善和促進(jìn)金融普惠性和金融知識(shí)學(xué)校計(jì)劃的必要性。“我們希望向那些在歷史上已被邊緣化的社區(qū)提供啟發(fā)，無(wú)論是通過(guò)重新整理，次級(jí)抵押貸款還是其他掠奪性金融手段進(jìn)行，并引發(fā)一場(chǎng)辯論，探討如何以一種能夠增強(qiáng)能力和互補(bǔ)的方式最好地前進(jìn)這些社區(qū)居民的細(xì)微需求。”

鄧納姆說(shuō)，他希望這項(xiàng)研究也將鼓勵(lì)私營(yíng)部門(mén)和企業(yè)家開(kāi)發(fā)新技術(shù)，面向低收入至中等收入的美國(guó)人，無(wú)論是應(yīng)用程序還是低費(fèi)用的在線銀行計(jì)劃。他說(shuō)：“讓我們接受技術(shù)，開(kāi)發(fā)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品，減少對(duì)邊緣金融服務(wù)的依賴，使儲(chǔ)蓄和實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融目標(biāo)變得更加容易。”

鄧納姆說(shuō)，SF State可能處于此類(lèi)技術(shù)的最前沿。林氏家族商學(xué)院最近從校友和數(shù)字貨幣企業(yè)家克里斯·拉爾森(Chris Larsen)，他的妻子琳娜·林(Lyna Lam)和非營(yíng)利組織Rippleworks獲得了2500萬(wàn)美元的禮物，這將在學(xué)院內(nèi)發(fā)起一項(xiàng)金融科技計(jì)劃。金融科技創(chuàng)新旨在使日常金融交易(例如轉(zhuǎn)賬和銀行業(yè)務(wù))更便宜，更容易獲得。